Pflicht, Vorsorge und sinnvolle Absicherung
Entgegen allen Aufklärungsversuchen und ständig fortschreitender Digitalisierung sowie
zugänglicher Information, erfolgt die Auswahl und der Abschluss einer Versicherung bei
der großen Mehrzahl unserer Neukunden aus den sog. DACH Ländern nach wie vor nach
alten und weit überholten Mustern. Diese, passen weder für das Herkunftsland und bei
Umzug nach Spanien, auch hier oft gar nicht mehr.
All dies führt in der Anfangszeit in einem neuen Land mit geringen Sprachkenntnissen und
anderer Gesetzeslage (auch in Spanien gibt es ein Versicherungsvetragsgesetz basierend
auf dem Código civil) zu unnötigem Frust .
Dabei kann es mit wenigen einfachen Schritten und rechtzeitiger fachlicher Beratung
schnell und unbürokratisch ablaufen .
Prävention versus Amortisation
In Europa und somit in Spanien auch, unterscheidet man zwischen sogenannten Pflichtversicherungen (wie z.B. Autoversicherung oder gesetzlicher Krankenversicherung, Tierhalterhaftpflicht im Privatbereich und einer seguro de convenio als Beispiel für den Firmenbereich sowie weiteren Versicherungen gleich ob Privat- und/oder Firmengeschäft, die je nach Risikofaktoren angeraten sind bzw. Sinn machen , um im Schadensfall z.B. schwere finanzielle Einbußen zu vermeiden: Berufsunfähigkeit , Pflegeversicherung, Lohnfortzahlung bei Selbständigen usw.
Selbst bei der Auswahl und notwendigen Abdeckung der gesetzlich vorgeschriebenen
Pflichtversicherungen herrscht nach wie vor der Gedanke der Rentabilität und
Amortisation vor, getreu dem Motto: wenn schon notwendig, dann bitte das Grundpaket
mit stabiler Prämie und Komplettabdeckung im Schadensfall und 24h Hotline in deutscher
Sprache.
Eine Steigerung erfahren wir bei unseren südländischen Kunden dahingehend, dass sich
eine Versicherung auch rechnen muss und somit ein Schaden pro Jahr locker abgedeckt
sein sollte.
Wichtig: der Versicherer deckt nach vorheriger Risikoanalyse und Bewertung je nach
Versicherungssparte ein in der Zukunft liegendes mögliches Ereignis ab. Man zahlt also
für die Risikoabdeckung eines evtl. eintretenden Schadens, hat aber keinen Anspruch auf
Rückvergütung, wenn dieser nicht eintritt.
Beispiel: Reine Risikolebensversicherung ohne Kapitalbildung mit Abdeckung Todesfall
(fallecimiento por cualquier causa). Hier sorge ich präventiv vor und verhindere z.B. dass meine Familie bei meinem Ableben eine Hypothek tilgen muss.
Als Selbständiger ohne ANSPRUCH auf Lohnfortzahlung macht es Sinn eine entsprechende Versicherung für den Krankheitsfall abzuschließen. Dies gibt Planungssicherheit und schützt das Leben meiner Familie, da man die Gewissheit hat, dass die laufenden Kosten wie Hypothek, Miete und Essen bezahlt werden können.
Im Firmenbereich macht es großen Sinn im Rahmen der gesetzlich gegebenen
Arbeitgeberfürsorgepflicht einen Gruppenunfall Versicherungsvertrag zusätzlich zur
Mindestabdeckung durch den Sozialversicherungsträger für seine Mitarbeiter bzw.
Außendienstmitarbeiter mit höheren Summen aufgrund erhöhten Risikos abzuschließen.
Eine Selbstverständlichkeit für jeden modernen Arbeitgeber sollte heutzutage der Abschluss einerprivaten Krankenversicherung in Spanien sein – über einen Rahmenvertrag (offenes oder geschlossenes Kollektiv).
Hauptargument: die Kosten für einen solchen Rahmenvertrag mit reduzierten Prämien,
steuerlicher Absetzbarkeit und Möglichkeit der Mitversicherung von Familienangehörigen
auf eigene Kosten mit Prämien zum Firmentarif sind in fast allen Fällen um einiges
geringer als die zum Teil sehr hohen Kosten, welche dem Arbeitgeber aufgrund der sogenannten „ ausencia laboral“ entstehen. Weiter verfügt die Geschäftsleitung somit über ein Incentive (private Krankenversicherung statt Gehaltserhöhung) und Instrument zur Mitarbeiterbindung (fidelizacion). Ein Win-Win für alle Beteiligten.
Hier bieten sich auch die Installierung einer privaten Pensionskasse analog der Mitarbeiter
des Mutterhauses für die Niederlassung in Spanien an oder Rahmenverträge
Lebensversicherung oder Fondssparpläne, in welche der Arbeitgeber direkt einbezahlt.
Die Nutzung einer privaten Krankenversicherung in Spanien als Vorsorgeinstrument und um einem etwaigen Krankheitsfall vorzubeugen erschließt sich von selbst.
Die Gesundheit ist unser wichtigstes Gut!
Ohne Prävention und Stärkung der Eigenverantwortung werden sich in Zeiten des
demographischen Wandels die Prämien überproportional nach oben entwickeln. Dies
wurde mehr als sichtbar am Beispiel Klimawandel und seine Folgen.
Wenn Prävention und Klimaanpassung nicht konsequent eingesetzt werden, rechnen die
europäischen Versicherer allein infolge von Klimaschäden mit einer Verdoppelung der Prämien
für Wohngebäudeversicherungen. Diese Schätzung lässt sich auf diverse Versicherungssparten übertragen – allen voran die Pflegeversicherung, welche nur in Deutschland eine Pflichtversicherung ist.
Auch hier ist eigenverantwortliches vorausschauendes Handeln gefragt.
Als gesellschaftsunabhaengige Profis stehen wir unterstützend und beratend an Ihrer Seite
Wir sprechen Ihre Sprache!
Petra Egner und Team
www.egner-consult.com
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